Buy now pay later : nouvelles règles dès le 20 novembre

Payer plus tard ses achats en ligne va devenir un crédit réglementé en Allemagne. À partir du vendredi 20 novembre 2026, de nombreuses offres de paiement différé, dites buy now pay later, proposées par des services comme Klarna et PayPal, ainsi que les petits crédits de moins de 200 euros, relèveront pour la première fois du droit allemand du crédit à la consommation. Les prestataires devront vérifier avant d'accepter que vous pouvez rembourser, vous informer clairement des coûts à l'avance et vous permettre d'annuler le crédit dans un délai de 14 jours. Le changement intervient une semaine avant le Black Friday du 27 novembre, de sorte que la première grande ruée d'achats de la saison se déroulera sous les nouvelles règles.

La nouvelle loi transpose la directive européenne révisée sur le crédit à la consommation (directive 2023/2225, souvent appelée CCD II), qui s'applique dans toute l'UE à partir de la même date. Le Bundestag a adopté la version allemande en avril, et le Bundesrat, la chambre des Länder, l'a approuvée le 8 mai, comme l'ont rapporté le service d'information juridique beck-aktuell et le portail financier biallo.

Ce qui compte comme crédit à partir du 20 novembre

Jusqu'à présent, le droit allemand prévoyait plusieurs exceptions qui laissaient la plupart des options « payer plus tard » en dehors de la protection des règles sur le crédit. Les crédits de moins de 200 euros, les crédits ou reports de paiement sans intérêts ni frais, ainsi que les crédits remboursés en moins de trois mois à faible coût étaient largement exemptés. C'est précisément dans ces lacunes que fonctionnaient la plupart des produits buy now pay later. Les nouvelles règles suppriment ces trois exceptions. Selon le Centre européen des consommateurs Allemagne (EVZ), les règles s'appliquent à tous les contrats conclus à partir du 20 novembre. Les achats et plans de paiement échelonné conclus avant cette date restent soumis à l'ancien droit.

Pour les clients de PayPal, cela signifie que l'option populaire « paiement après 30 jours » compte désormais comme un crédit à la consommation, selon le site technologique inside digital, tandis que le paiement échelonné de PayPal était déjà considéré comme un crédit et se voit imposer des obligations supplémentaires. Chez Klarna, le changement concerne surtout l'achat sur facture. Si c'est Klarna ou un autre service de paiement, et non la boutique elle-même, qui accorde le délai de paiement, la nouvelle loi s'applique, expliquent tous deux la Berliner Zeitung et inside digital.

Un achat classique sur facture (Kauf auf Rechnung) peut rester en dehors des nouvelles règles. C'est le cas lorsque la boutique vous accorde elle-même un délai de paiement, sans intérêts ni frais et sans qu'un tiers finance ce report. Selon ces deux médias, les petits commerçants peuvent accorder jusqu'à 50 jours, tandis que les grands commerçants en ligne peuvent accorder au maximum 14 jours. Certaines cartes de débit qui regroupent les paiements et les règlent plus tard sans intérêts restent également exemptées.

Vérification de solvabilité et nouveaux droits

Le changement le plus visible est la vérification de la solvabilité (Kreditwürdigkeitsprüfung). Avant chaque contrat buy now pay later, le prestataire doit évaluer si vous serez probablement en mesure de rembourser, aussi petit que soit le montant. Les dettes existantes, y compris les autres achats « payer plus tard » en cours, doivent être prises en compte. Les prêteurs ne peuvent pas utiliser de données issues des réseaux sociaux ni de données de santé pour cette vérification. Si une décision est prise automatiquement et que votre demande est refusée, vous pouvez demander une explication et le réexamen de la décision par un être humain.

Vous bénéficiez aussi d'un droit de rétractation (Widerrufsrecht). Vous pouvez annuler le contrat de crédit dans les 14 jours sans avoir à vous justifier, même pour de petits montants. Si le prestataire ne vous fournit pas les informations obligatoires, le délai est prolongé, mais il prend fin au plus tard douze mois et 14 jours après la conclusion du contrat, selon l'EVZ et biallo. Avant la signature, les prestataires doivent vous informer des coûts, des dates de remboursement et des conséquences d'un retard de paiement. Selon inside digital, PayPal affichera sur ses produits sans intérêts un avertissement indiquant qu'un crédit peut entraîner des frais en cas de retard de paiement.

Si vous rencontrez des difficultés financières, les prêteurs doivent vous proposer des moyens de faciliter le remboursement, comme une pause de paiement, une durée plus longue ou des mensualités plus faibles, avant d'engager des mesures d'exécution forcée, comme le soulignent beck-aktuell et l'EVZ. L'EVZ ajoute que la publicité pour le crédit ne pourra plus laisser entendre que souscrire un prêt améliore la situation financière. Les contrats de crédit peuvent désormais aussi être conclus sous forme de texte, par exemple par e-mail ou dans une application, sans signature manuscrite.

Pourquoi le buy now pay later est réglementé

La réforme répond à un véritable problème d'endettement. Dans une enquête de l'autorité allemande de surveillance financière BaFin, citée par la Berliner Zeitung et inside digital, 14 % des utilisateurs du buy now pay later ont déclaré avoir déjà perdu le fil de leurs factures ouvertes, et chez les moins de 30 ans, ce chiffre atteignait 24 %. Douze pour cent avaient accumulé plus de 500 euros de dettes liées à de tels achats. Selon la Berliner Zeitung, environ une personne sur cinq âgée de 18 à 60 ans en Allemagne paie plus tard lors de ses achats en ligne, et PayPal affirme que plus de 15 millions de clients en Allemagne utilisent son paiement après 30 jours ou ses paiements échelonnés, a rapporté inside digital.

Les prestataires de paiement assurent que peu de choses changeront à la caisse pour la plupart des clients. PayPal a indiqué à inside digital qu'il effectuait déjà des vérifications de solvabilité pour ses produits de paiement différé et que la loi les rendait désormais obligatoires. Le site d'information netzwelt avertit toutefois que certains achats qui passaient facilement auparavant pourraient désormais être refusés, notamment pour les personnes ayant de faibles données de solvabilité ou plusieurs paiements en cours. Les acheteurs qui comptent sur une option de paiement différé pour un gros achat du Black Friday ne doivent pas supposer qu'elle leur sera proposée.

Ce que les règles du buy now pay later signifient pour les expatriés

Si vous êtes arrivé récemment en Allemagne, les agences d'évaluation du crédit comme la Schufa disposent peut-être de peu de données sur vous : mieux vaut donc vous préparer avant de compter sur une option de paiement différé. La Berliner Zeitung recommande de régler les montants différés encore ouverts avant vos achats, de demander tôt votre copie gratuite des données auprès de la Schufa, car l'agence peut mettre jusqu'à un mois pour répondre, et de garder un second moyen de paiement à portée de main, comme un prélèvement, une carte ou une facture émise directement par la boutique. Notre guide sur le crédit et les prêts en Allemagne explique les bases de l'emprunt ici, et un article précédent traite des règles plus strictes sur le scoring de crédit.

Surveillez le total de toutes vos mensualités, pas seulement le paiement isolé, et notez le délai de rétractation de 14 jours pour chaque achat. Netzwelt avertit aussi que des fraudeurs pourraient utiliser les nouvelles règles comme prétexte pour envoyer de faux e-mails se faisant passer pour PayPal ou Klarna et vous demandant de mettre à jour vos données ou de confirmer une vérification de solvabilité : connectez-vous donc via l'application officielle au lieu de cliquer sur des liens. Si les remboursements deviennent un problème, contactez le prêteur tôt. Des conseils gratuits en matière de surendettement (Schuldnerberatung) sont proposés par les collectivités locales, les organisations caritatives et les centres de conseil aux consommateurs, tandis que l'EVZ recommande la prudence face aux services commerciaux qui promettent une aide rapide ou proposent encore un autre crédit.