Les primes d'assurance maladie en Allemagne augmenteront en 2026

Les primes d'assurance maladie en Allemagne augmenteront en 2026, ont annoncé les principaux assureurs publics avant un vote crucial du Bundestag sur une nouvelle loi relative à l'épargne. La Techniker Krankenkasse et la Fédération des caisses d'assurance maladie d'entreprise (BKK) ont toutes deux averti que les mesures envisagées n'empêcheraient pas les hausses du taux de cotisation supplémentaire l'année prochaine. Selon elles, de nombreuses caisses devront tout de même augmenter leurs tarifs car elles sont légalement tenues de reconstituer leurs réserves financières.

Le ministère de la Santé de Nina Warken a présenté ce plan d'économies comme une mesure visant à éviter une nouvelle hausse automatique des cotisations en fin d'année. L'objectif affiché est de maintenir le taux de référence national de la contribution supplémentaire moyenne à 2.9 %. Ce taux correspond à la part de la prime d'assurance maladie obligatoire qui s'ajoute au taux général de 14.6 % du salaire brut, partagé entre employeurs et employés. Cependant, les assureurs précisent que ce chiffre de 2.9 % n'est qu'indicatif et non un plafond, et que les taux effectivement payés par les adhérents de nombreux fonds dépasseront les 3 % début 2026. WeLiveIn.de n'est pas un conseiller fiscal.

Ce que le gouvernement essaie de faire

Le gouvernement fédéral a approuvé un plan d'économies de 2 milliards d'euros. Le Parlement devrait se prononcer sur ce plan cette semaine. L'objectif principal est de freiner la croissance des dépenses hospitalières, qui représentent l'un des principaux postes de dépenses de l'assurance maladie obligatoire. Le ministère souhaite limiter la hausse des indemnisations hospitalières à partir de 2026 et suspendre une clause qui autoriserait des paiements supérieurs à la simple augmentation des coûts.

La ministre de la Santé, Marian Warken, a déclaré que l'Allemagne devait rompre avec la pratique des hausses annuelles des cotisations à l'assurance maladie obligatoire. Son ministère soutient que si les coûts hospitaliers sont mieux calés sur l'inflation réelle et si les ajustements automatiques à la hausse sont suspendus, les caisses d'assurance maladie n'auront pas à répercuter autant de coûts sur les assurés en janvier. Elle a présenté ce dispositif comme une première étape vers la stabilisation du financement et l'allègement de la charge pesant sur les salariés et les employeurs.

Pourquoi les fonds anticipent-ils encore des primes plus élevées ?

Les assureurs et les employeurs doutent que les réductions prévues des dépenses hospitalières atteignent l'objectif de 2 milliards d'euros. Selon les projections internes des principaux organismes, au lieu des 1.8 milliard d'euros d'économies attendues dans le secteur hospitalier, les mesures pourraient n'en générer qu'environ 1.3 milliard. L'Allgemeine Ortskrankenkassen (AOK) souligne également qu'une règle du système impose toujours aux assureurs de prendre en charge 100 % des augmentations de salaire convenues dans les conventions collectives hospitalières. Les organisations patronales estiment que cette règle annule une partie des économies réalisées, car elle reporte directement la hausse des coûts salariaux des cliniques sur les assureurs.

C’est l’une des raisons pour lesquelles le GKV Spitzenverband, qui représente les assureurs publics, considère ce plan comme une simple première étape. Dans son mémoire présenté à la commission de la santé du Bundestag, l’association indique que les fonds auront besoin d’au moins 0.1 point de pourcentage de cotisations supplémentaires en moyenne pour reconstituer les réserves au niveau légal. Elle prévoit qu’en conséquence, la cotisation additionnelle moyenne effective facturée aux assurés en janvier 2026 dépassera 3 %. Autrement dit, de nombreux assurés paieront plus qu’aujourd’hui, même si le taux de référence officiel reste de 2.9 %. WeLiveIn.de n’est pas un conseiller fiscal.

Pressions exercées par le financement hospitalier

Le secteur hospitalier est au cœur de ce différend car la quasi-totalité de la loi sur les économies concerne le remboursement des hôpitaux. Le projet de loi limite les montants que les hôpitaux peuvent facturer au-delà de leurs augmentations de coûts justifiées. Parallèlement, les syndicats et les associations hospitalières estiment qu'une telle limitation n'est pas réaliste compte tenu du contexte financier actuel des établissements de santé.

Le syndicat des services ver.di et l'Association allemande des hôpitaux ont averti que le plan d'économies nuirait à la qualité des soins et aggraverait les difficultés financières déjà importantes que rencontrent les hôpitaux. Ils expliquent que ces derniers sont confrontés à une forte hausse des coûts de l'énergie, des fournitures et autres frais de fonctionnement, et que ces coûts ne sont pas intégralement couverts. Ils préviennent également que si les établissements de santé sont contraints d'absorber ces chocs sans financement supplémentaire, ils pourraient être tentés de réduire leurs effectifs. Dans ce cas, affirment-ils, les patients pourraient subir des délais d'attente plus longs ou une diminution des services.

Les organisations patronales se joignent à ces critiques, mais sous un angle différent. Elles estiment que la conception du dispositif est incohérente. D'une part, le ministère souhaite limiter les paiements de base aux hôpitaux. D'autre part, la réglementation actuelle oblige toujours les assureurs à financer intégralement les augmentations salariales issues des conventions collectives dans le secteur hospitalier. Selon elles, cela limite les économies réelles que la loi peut générer et reporte le déficit non comblé sur les assurés par le biais de primes plus élevées.

Comment les contributions sont calculées

Chaque salarié affilié à l'assurance maladie obligatoire cotise en deux parties. La première correspond au taux de cotisation de base de 14.6 % du salaire brut. Ce taux est identique pour tous les organismes et est partagé entre employeurs et salariés. La seconde partie est la cotisation complémentaire, fixée individuellement par chaque organisme. C'est ce pourcentage supplémentaire qui varie le plus d'une année sur l'autre.

Pour 2025, le taux de référence de la cotisation additionnelle moyenne était de 2.9 %. Le ministère de la Santé souhaite maintenir ce taux pour 2026. Toutefois, le montant final payé par chaque personne correspond à la cotisation additionnelle effectivement appliquée par sa caisse d'assurance maladie, et non au taux de référence. C'est pourquoi deux salariés percevant le même salaire peuvent payer des montants totaux différents selon leur caisse d'assurance maladie.

Les fonds annoncent généralement toute modification de leur contribution additionnelle en fin d'année pour le mois de janvier suivant. Le ministère publie habituellement la valeur de référence nationale avant le 1er novembre. Cette année, cette étape officielle est reportée jusqu'à la finalisation de la loi sur l'épargne par le Bundestag, afin de fonder l'annonce sur le texte définitif. WeLiveIn.de n'est pas un conseiller fiscal.

Que se passe-t-il si votre fonds augmente son taux ?

Si une caisse d'assurance maladie obligatoire augmente sa cotisation supplémentaire, les adhérents bénéficient d'un droit spécial de résiliation et de transfert vers une autre caisse. Ce mécanisme vise à encourager une plus grande efficacité et à prévenir les hausses incontrôlées. Suite à une vague de fortes augmentations début 2025, de nombreuses personnes ont déjà eu recours à cette option.

Pour 2026, les caisses d'assurance maladie et leurs associations prévoient que de nombreux assureurs devront à nouveau augmenter leur contribution supplémentaire afin de respecter les obligations de réserves. La législation allemande impose à chaque caisse de constituer des réserves minimales pour se prémunir contre les variations de dépenses. Lorsque ces réserves tombent en dessous du seuil requis, la caisse doit les reconstituer, généralement par le biais de contributions supplémentaires plus élevées. Selon la Techniker Krankenkasse et la BKK, il s'agit désormais du principal facteur expliquant les hausses attendues en janvier 2026, plus encore que toute nouvelle prestation médicale.

Le problème structurel à l'origine de la hausse des primes d'assurance maladie en Allemagne

L'avertissement concernant une nouvelle hausse des cotisations d'assurance maladie en Allemagne en 2026 ne se limite pas à un seul cycle budgétaire. Il révèle également un déséquilibre structurel entre les dépenses de santé et les recettes des cotisations. Selon des évaluations internes récentes communiquées aux parlementaires, les dépenses du système public augmentent plus rapidement que les recettes des cotisations. Les observateurs évoquent un déficit annuel récurrent de l'ordre de six à huit milliards d'euros.

L'une des raisons est démographique. Une population assurée plus âgée consomme davantage de soins hospitaliers et ambulatoires. Une autre raison tient à l'inflation au sein du secteur de la santé, qui ne suit pas toujours l'inflation générale de l'économie. Les salaires des médecins, les équipements spécialisés, les coûts énergétiques des hôpitaux, l'infrastructure numérique et les normes de sécurité réglementées deviennent tous plus onéreux. Les assureurs affirment qu'en l'absence de nouveaux financements publics ou de réformes plus profondes du financement des hôpitaux, ils devront continuer à demander à leurs assurés de payer davantage.

Les représentants des hôpitaux ajoutent que ces derniers sont eux-mêmes en crise, faute de financements suffisants. Ils pointent du doigt la hausse des coûts de l'énergie et des matières premières, et affirment qu'être contraint de « faire des économies » maintenant ne ferait que repousser les futures demandes de financement d'urgence. Le syndicat ver.di juge le plan d'économies actuel inacceptable et prévient qu'il pourrait fragiliser les soins dans les régions où les cliniques sont déjà sous pression.

Ce que les expatriés en Allemagne devraient savoir

Pour les expatriés travaillant en Allemagne et couverts par l'assurance maladie obligatoire, cette discussion a des conséquences financières directes. Si la contribution supplémentaire de votre caisse dépasse 3 % en janvier 2026, votre salaire net diminuera légèrement, car les cotisations d'assurance maladie sont prélevées directement sur le salaire brut. Ceci est valable même si vous n'êtes pas citoyen allemand. Cela s'applique tant que vous êtes assuré dans le système obligatoire et non par une assurance privée. WeLiveIn.de n'est pas un conseiller fiscal.

Les expatriés doivent également tenir compte de deux points pratiques. Premièrement, vous avez le droit de changer de fonds si celui-ci augmente sa contribution additionnelle. Les fonds sont tenus d'informer leurs membres de ce nouveau taux et de leur droit de changer de fonds. Deuxièmement, différents fonds peuvent appliquer des taux de contribution additionnelle différents, même s'ils offrent tous les mêmes garanties légales de base. Il peut donc être judicieux de comparer les taux une fois les annonces définitives de 2026 publiées. Les membres peuvent réaliser des économies en changeant de fonds, notamment si deux grands fonds de la même région appliquent des niveaux de contribution additionnelle différents.